首页 法拍课堂 精选文章
诚恳建议:赶紧去签固定利率


房贷利率换锚定方式也已经好几个月了,这不是新闻。不过目前还有相当部分朋友还没有做操作,趁着这个档口,笔者在最后给大家一点建议。


LPR的中长期经济与金融数据分析,早几个月笔者就已经写过两篇,现在就不再重复,有兴趣的朋友可以翻几个月前的文章。今天我们就不做定量数据分析了,聊聊定向的逻辑思路。


商业银行,赚钱才是第一要务


我们贷款面对的债主是中国的商业银行。中国这批商业银行后面两个字做的不咋滴,但前面“商业”这两个字做得相当好,几大行可都是全世界最赚钱的企业啊。


全世界范围内15家最挣钱的企业中国上榜四家,全都是国有大型商业银行,工商银行净利润排在全世界第二,不是银行界的第二名,而是全世界所有的企业中,它的净利润排名第二。第三名是我们的中国建设银行,农业银行排名第七,中国银行排名第十,也同样都是全球企业排行、不单单是银行界哦。真自豪。


个人房贷才是商业银行的羊毛主产地


我们再来看看个人房贷在银行体系之中的利润地位。全国所有的贷款加起来是160万亿,其中,20%是个人住房贷款差不多31万亿。剩下的80%是给各地“重大”工程和各种企业的贷款,其中也包括了房地产的开发贷。


房贷外的80%大家心里要有数。给开发商的开发贷和商办地产的贷款,也就是所谓房地产贷款余额中非个人部分的,这15万亿是比较安全的,至少是有一块地皮、一栋楼的,顶多就是减值一点,但不会有大问题,存贷息差的利润也还不错。


剩下的那百分之六七十给到工业企业和重大基建的,那就不大好说了,重大工程的属于地方政绩性,甭管抵押品有多少、能不能回本,不断的展期,至少利润空间不是很大,能不坏账就谢天谢地了。


至于给到企业的贷款,那大家心里面更清楚,羊已经死了一大票了,活下来的羊也营养不良。这里面的不良资产和可能发生的呆账坏账以及抵押品灭失,反正事情比较复杂,今年的经济形势大家也看到了,估计是没法弄出可观的羊毛了。


唯有个人住房贷款这20%是最安全稳定的,有住房贷款必然有房子,可以不还账,反正拍卖市场有人替你还钱。


在商业银行的眼中,坐在VIP理财室里的一般不是大户,而是大头。




一旦绑定,不可更改


还是那句话,LPR短期之内肯定是下行的,但是我们的房贷是十几二十年,不要被眼前的蝇头小利所迷惑了。哎呀,觉得现在利率下去了,为什么人家还贷少了我还是还原样!


但是想想,这东西是一笔落定,未来不能更改了。所以一旦绑上了浮动利率,以后的路就不是你自己选择了。相当于与我们买一个货币基金,而且是只能上船,不能下船的。后面的走势完全在人家手中,这是第一点。


LPR不可能跌个十年八年,低利率三五年而已


第二点,本身大家要知道今年LPR下行主要是为了降低贷款利率刺激企业经营的,用货币投放+贷款放大经济的乘数效应,一两年甚至三五年之内都可能会是这样。但贷款利率不可能无限下行,不可能无限制发行货币放松银根的,只是说低利率可能会保持几年。


但是经济都会有一个周期性,二三十年肯定包含了五到六个周期,所以在这一波三五年之后,后面的利率肯定会上行。


所以大家会发现一个小的现象,一般老百姓不会注意,玩金融的人才会发现,一年期的LPR连续下跌,跌的那是非常迅猛,而公布的也都是一年期的。但是那个五年期的LPR只跌了一点点。


从每月公布到现在,一年期的LPR跌了四次,而且总的跌幅是40个bp;而五年期的LPR只下降过三次,加起来也只有20bp


所以大家就明白了现在的跌的短期的,说白了就和股票一样,短线再跌,中长线还是保持那个高水位。


银行会自己“代转”,不可大意!


第三点是非常重要的,大家一定要注意,很多银行暗搓搓地设定了,如果到8月30号,大家还没有主动去更改贷款利率绑定方式,很多银行会批量自动地把剩余的房贷转换为LPR绑定,也就是你以为自己没有操作,银行已经帮你操作了。


这也反过来证明一点,银行都在拼着老命鼓励大家转化为LPR,你觉着商业银行是一门心思为了让你省钱吗?是把大家当亲亲宝贝还是把大家当做羊?


最后给大家一些操作的建议:


如果房贷剩余年限短于5年,或者还剩个七八年,目前还是选择LPR较好,基本上能吃到短期利率下行的红利,后面利率涨的时候,或许你还轮不到。


剩余年限在7年到10年之间的爱换不换,一正一负,反正也没什么太大区别。


如果剩余房贷年限在十年期以上,尤其是目前享受基准利率10%左右高折扣的,那么还是绑定固定利率比较合适。


END


021-62665166
微信咨询
扫一扫关注微信公众号
友情链接:
电话咨询
021-62665166
QQ咨询 扫一扫 返回顶部